方先生今年45歲，是一名公務員。方太太今年40歲，是小學老師。他們有一對雙胞胎兒子，今年10歲，即將升入小學四年級。
方先生家庭主要資產(chǎn)有活期存款2萬元，定期存款8萬元。投資比較保守的方先生對股票投資沒什么經(jīng)驗，只在今年年初購買了6000元的偏債型開放式基金，目前仍然持有。另外，有房產(chǎn)一套，市值60萬元。房貸已經(jīng)還清，目前無負債。
方先生家庭年收入總計為9.5萬元，總支出為4萬元。其中，生活基本開銷3.6萬元，物業(yè)費支出1200元，其他費用2800元。
理財目標
雙胞胎子女家庭負擔重，尤其是子女的教育費用，要比普通的獨生子女家庭高出一倍。目前方先生家庭理財?shù)氖滓繕�，是為未來雙胞胎兒子準備教育金。
方先生夫妻兩人平時工作繁忙，對股市操作也毫無經(jīng)驗。如何使現(xiàn)有的資產(chǎn)保值增值，是家庭理財?shù)挠忠荒繕恕?/p>
此外，保險計劃和未來的養(yǎng)老計劃也不可忽視。
財務分析
方先生家庭支出占家庭收入的比例為42%，節(jié)余比例超過了50%，支出的安排還是比較合理的。但保障性支出幾乎為零，說明在家庭保障安排方面有所欠缺。
方先生家庭投資性資產(chǎn)6000元，占家庭總資產(chǎn)比重相當?shù)停瑧m當增加投資比例。同時，家庭金融資產(chǎn)有10元，但其中定期存款占8萬元，比例顯然偏高了，無法發(fā)揮流動性資產(chǎn)的作用。
理財計劃
配置一定比例的家庭應急金。方先生一家已經(jīng)有了2萬元的活期存款，這部分錢可以暫時不動。同時，等到定期存款期滿后可以拿出1萬元添加到活期賬戶中，也就是一共儲備3萬元左右的資金，作為家庭應急準備金。這些錢直接存放在銀行里，或者購買能快速變現(xiàn)的貨幣市場基金。
對方先生夫婦而言，他們幾乎沒有投資經(jīng)驗，因此目前只能考慮金融投資。主要的投資方向可以是購買開放式基金。考慮到他們的投資觀念比較保守，同時考慮今后家庭每月節(jié)余可能會減少，建議可以采用定期定額方式作長期投資，每個月拿出1500元左右投資開放式基金，500元左右投資貨幣市場基金。這筆投資可以用作8年以后雙胞胎兒子上大學的費用，也可以留出一部分作為以后的個人養(yǎng)老基金。
投資建議
兩個孩子目前處于小學階段，開支不大，但有統(tǒng)計顯示，初中階段平均每個孩子每年的教育費用約4000元，高中階段約6000元，大學階段約1萬元，方先生兩個孩子估計總教育費用約需15.2萬元。
養(yǎng)老方面，由于人口老齡化趨勢明顯，社會養(yǎng)老金將來很滿足個人養(yǎng)老要求，個人儲蓄在未來養(yǎng)老將占越來越大的比重。
方先生夫妻的工作非常穩(wěn)定，近期沒有支出計劃，資金可以做長期投資，提高收益率。
理財師建議，拋售6000元債券型基金，留出1萬元的應急金，其余部分進行投資。首先，建立子女教育基金，具體方法是，從現(xiàn)有資產(chǎn)中拿出2萬元，投資貨幣市場基金，以后每年從年度節(jié)余中拿出1萬元投入到教育基金中，從初中開始，孩子的教育費用從教育基金中支出。另外7萬元資金分成兩部分，一半投資于股票型基金，另一半投資于貨幣市場基金，每年留存教育基金以外的節(jié)余資金也按照相同的比率分別投入到以上基金中去，用作養(yǎng)老金。
保險計劃
現(xiàn)在兩個孩子還只有10歲，開銷也不是很大，但是隨著他們上高中、讀大學等人生一個個階段的臨近，父母的壓力會逐步增大，如果單純靠兩人的工資收入很難給孩子充分的教育保障。同時，隨著方先生夫婦年齡的增長，他們也不得不開始籌劃自己的養(yǎng)老費用。
首先，方先生夫妻倆先要為自己買好保險，而不要急著先給未成年的孩子購買儲蓄型的保險。對方先生夫婦來說，適當?shù)囊馔獗ｋU和和壽險是需要的，但支出額度應該控制在每年1萬元以內(nèi)。
建議方先生夫妻分別購買一份期限為15年的兩全分紅保險，同時附加一份保額25萬元的意外傷害保險。這樣，保險既發(fā)揮了給予家庭經(jīng)濟支柱的保障功能，又可以給孩子帶來教育金的補充，可謂一舉兩得。(陳雯君）
