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　　操作方式多樣化

　　盡管地下錢莊存在著明顯的金融風險，但由于民營企業(yè)的巨大資金需求，沿海地區(qū)的地下錢莊提供的借貸類型和運作方式已經(jīng)多樣化。中央財經(jīng)大學金融學院副教授李建軍曾出版國內(nèi)首部《中國地下金融調(diào)查報告》，按照他的理解，地下錢莊的操作模式主要分三種。

　　第一種是短期借貸�！氨热鐤|莞或深圳的大多數(shù)加工企業(yè)，除了有訂單需求者可以通過銀行進行短期融資外，其他的有相當一部分需要通過地下錢莊。一般來說，借貸期限在6個月以內(nèi)。短期利息比較高，一般月息在5分左右，高的可以達到8分。運作方式也相當簡單，有的甚至不需要抵押，因為內(nèi)部形成了一種假于民間關系的信用體系�！崩罱ㄜ娬f。

　　第二種是中長期借貸�！敖杩钇谙薨肽甑揭荒�，月息一般在5分以內(nèi)，3、4分的比較多�！崩罱ㄜ娬f，這一形態(tài)的借款程序相對復雜些，但仍比銀行簡單很多。一般先通過中介公司的介紹，與對方談好擔保條件，對方如果認為風險在可掌控范圍內(nèi)，一般會順利簽約，對方先行扣除利息，本金到期償還。

　　第三種類似創(chuàng)業(yè)投資。如果地下錢莊認為企業(yè)的前景不錯，就直接以資金入股，但不會參與企業(yè)具體經(jīng)營，大多派員參與財務管理而已。雙方一般約定，地下錢莊在多長時期內(nèi)退出以及退出的所得利益，屆時企業(yè)按價回購地下錢莊所持股權。

　　在法律邊緣求生

　　操作方式的多樣化，一定程度上也促成了地下錢莊與非法活動的緊密關系。由于國家很難對其進行有效的管理，從而導致非法行為很容易在地下錢莊得以實現(xiàn)，其中最被人詬病的是不法轉移現(xiàn)金和漂洗黑錢。

　　對于漂洗黑錢，中國社科院金融研究所研究員張明這樣解釋：“熱錢通過地下錢莊進入中國。一般機構將美元打入地下錢莊的境外賬戶，地下錢莊再將等值人民幣扣除費用，打入境外投資者的中國境內(nèi)賬戶�！倍�全國各地的非法獲益、灰色收入、私自炒港股、熱錢等資金，也常常通過地下錢莊進出。

　　央行2005年發(fā)布的首部《反洗錢報告》表明，中國的洗錢活動以地下錢莊的洗錢活動最為典型，不算其他非法地下金融活動，大陸每年通過地下錢莊洗到國外去的黑錢超過2000億元人民幣。

　　反洗錢，對于任何一個國家來說，都是不容置疑的任務，但對于正常的外匯需求，如果完全采取“堵”的方式，收效甚微。國家的打壓顯然是在與市場需求“掰手腕”。

　　從某種程度上說，沿海地區(qū)的中小企業(yè)過去30年來能蓬勃發(fā)展，地下錢莊還有一定“貢獻”。中國的合法信貸市場被銀行壟斷，而由于貸款限額導致急等錢用的中小企業(yè)無法從銀行獲得資金支持，除了從擔保公司抵押獲得資金外，更多的民間借貸通過地下錢莊實現(xiàn)，“以溫州為例，地下錢莊之所以在溫州不斷涌現(xiàn)并擁有廣泛市場，主要原因就在于當?shù)匕l(fā)達的民營經(jīng)濟和雄厚的民間資本�！敝艿挛恼f。據(jù)估算，目前地下資本占據(jù)當?shù)孛駹I企業(yè)資金來源的30%-40%。

　　但地下錢莊畢竟是非法組織，討債行為時常涉及暴力，各地政府因此一直進退兩難，辦也不是，不辦也不是。

　　對此，美國《僑報》在今年11月底的一篇文章就認為，“如此‘繁榮’的地下錢莊業(yè)務既折射出大陸民間金融市場的畸形現(xiàn)狀，也反映在實體經(jīng)濟突飛猛進中，大陸金融業(yè)的嚴重滯后以及原有金融體制的尷尬�！�

　　疏堵并舉是出路

　　也正是因為面對這樣的尷尬，所以越來越多的業(yè)內(nèi)人士呼吁有關部門在嚴厲打擊地下錢莊非法活動的同時，也在呼吁應盡快開放民間金融市場，引導地下錢莊實現(xiàn)合法化。實際上，如何引導地下錢莊實現(xiàn)合法化，一直就是民眾熱議的話題。是取締它們，還是視其為國有金融體系的一個補充？從學界到民間，爭論至今不休。

　　支持合法化的人普遍認為，《放貸人條例》的出臺有利于打破銀行信貸壟斷，使一批符合條件放貸人注冊放貸，解決中小企業(yè)融資難。著名經(jīng)濟學家吳敬璉在今年早前也曾公開表示，“浙江部分地市將地下錢莊翻明，轉正等，是有益的做法，有利于改善中小企業(yè)融資環(huán)境，但要加強監(jiān)管�！�

　　而反對者的聲音則主要集中在：“地下錢莊合法化的問題是監(jiān)管難，且擴大了貧富差距，而且會助長高利貸合法化�！�

　　究其根源，“地下錢莊之所以能長期存在，最大的因素是市場需求，至少，它能提供正規(guī)銀行無法比擬的快捷及方便服務。”趙錫軍認為，適合大城市的銀行體制未必適合農(nóng)村地區(qū),里面存在需要填補的空白。

　　“地下錢莊合法化，應疏堵并舉。實現(xiàn)國家對民間金融活動的有效調(diào)控和監(jiān)管，保障借貸雙方合法權益。這樣，對洗錢、境外非法資金流入、放高利貸等等都可以及時監(jiān)管�！壁w錫軍說，“民間借貸的陽光化，是要通過明確民間自由放貸權力來堵住地下錢莊的非法資金渠道，從而使民間資本更好地為中小企業(yè)和農(nóng)民服務�！�

　　國家外匯管理局局長胡曉煉也曾對地下錢莊做過具體分析，他認為，一方面“對透過地下錢莊進行賭博、走私、逃騙稅、洗錢等非法活動現(xiàn)象，要堅決打擊”，但同時“對地下錢莊的活動空間要具體分析，區(qū)分不同情況，有針對性地采取措施，疏堵并舉。”(記者劉科)