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　　歲末將至，各種獎金和紅包讓大家的錢包比平常鼓出不少。不少人開始盤算著能發(fā)多少年終獎，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開始意識到，建立穩(wěn)健的理財金字塔，把握家庭財務(wù)平衡術(shù)是保證財產(chǎn)安全非常重要的問題。由于保險產(chǎn)品具有保障和投資理財?shù)碾p重作用，不少人打算用年終獎為自己或家人購買保險產(chǎn)品。面對各式各樣的保險該如何來選擇呢？

　　平衡理財投資

　　重在平衡

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司營業(yè)額較去年翻番，身為銷售人員的他預(yù)計會發(fā)4萬元年終獎。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請到美國讀書，家庭財務(wù)壓力增大，他打算將這筆錢用于投資，但面對目前變幻莫測的市場和紛繁復(fù)雜的理財工具，該怎樣理財才能讓這筆錢發(fā)揮作用呢？

　　理財師分析過情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開支是其需要承擔(dān)的主要開支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財?shù)氖滓�目標是保持“財�?wù)平衡”，而這也是邁向財務(wù)獨立的第一步。對于普通家庭來說，存款和投資固然重要，但通過購買保險來防范意外事件帶來的打擊更為重要。不過由于保險產(chǎn)品的期限一般較長，因此要視自己的經(jīng)濟實力適量購買。

　　抗通脹分紅險

　　全年熱銷

　　近年來股市持續(xù)震蕩情況，與資本市場掛鉤的投連險退燒。而在降息周期下，萬能險也逐漸淡出人們的視線，唯有分紅險一枝獨秀�！敖�(jīng)歷了資本市場動蕩，特別是金融危機的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要務(wù)是穩(wěn)健，而兼具保障與投資功能的分紅險自然走上了臺前�！崩碡攷熣J為，今年CPI上升已成定局，在通脹預(yù)期愈來愈成為人們共識的情況下，預(yù)計2010年分紅險仍是獨領(lǐng)風(fēng)騷。

　　按照分紅方式的不同，主要有兩類分紅險。一類是現(xiàn)金分紅，另一類是保額分紅。那對于投資者而言，到底應(yīng)該選擇怎樣的分紅險產(chǎn)品呢？理財師建議，歸納起來，保額分紅產(chǎn)品的投資收益相對較高，只要長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閑錢，側(cè)重于長遠理財規(guī)劃的，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。

　　關(guān)于分紅險

　　顧名思義，分紅險是一種客戶可以參與保險公司紅利分配的險種，以收益穩(wěn)健而著稱。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶分享到保險公司的投資收益。

　　現(xiàn)金分紅：目前大多數(shù)保險公司均采用這種方式，即保險公司每年將紅利部分以現(xiàn)金的方式給投保人；

　　保額分紅：是指每年的分紅以增加保額的方式進行分配，即將客戶當(dāng)年分得的年度紅利自動加入到保額當(dāng)中，再以此為基礎(chǔ)進行下一年度的分配，是一款“會長大的保險”。在保單終止時，根據(jù)保險公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現(xiàn)保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以復(fù)利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

　　投保人如何選擇保險公司

　�、俟�司類型

　　經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供的產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同，需要投保人根據(jù)自己的保障需要加以選擇。

　�、陔U種價格

　　便宜的保險不一定是恰當(dāng)?shù)谋ｋU。這是因為，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司，也可能來自于對被保險人的合法索賠經(jīng)常拖延甚至拒絕賠付的保險公司。

　�、劢�(jīng)營狀況

　　投保人一般應(yīng)該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。

　�、芊�務(wù)質(zhì)量

　　投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務(wù)質(zhì)量：一是從其代理人獲得的服務(wù)；二是從公司本部獲得的服務(wù)。